Et kredittkort gir forbrukere mulighet til å betale en vare eller tjeneste på kreditt. Sammenlignet med et vanlig bankkort (debetkort) der man har et disponibelt beløp på konto, er disse kortene penger man låner. Lånet fungerer som et smålån med en begrenset betalingsfrist som normalt ligger på 45 dager. En kreditt blir avtalt mellom et finansieringsforetak (bank, kredittkortselskap eller forretning) og lånetakeren. Man får som regel mellom 5000 – 150 000 kroner i kreditt, men dette avhenger i stor grad av forbrukerens økonomisk situasjon.
Et kredittkort er ofte gratis i bruk så lenge man betaler sitt utestående beløp før regningen forfaller. Dog, er det enkelte aktører som opererer med årsgebyr – i disse tilfellene kompenseres dette ofte med lavere rentebetingelser.
I Norge i dag er det over 400 tilbydere. Før du velger ditt kredittkort bør du se på rentebetingelser, og hvilke fordeler og bonuser kortet innehar.
Hva må til ? – god betalingshistorikk er nøkkelen
Alle finansieringsforetak i Norge opererer med ulike økonomiske kriterier som må være oppfylt før utstedelse av et kort med kreditt. Det er en totalvurdering av din økonomiske situasjon som bestemmer om man har god nok økonomi og betalingsevne til å nedbetale en potensiell utestående kreditt. En enkel tommelregel – oppfyller du kravene til å få boliglån vil du også ha mulighet til å inngå en kredittavtale.
For å få de enkleste og minst eksklusive kortene er god betalingshistorikk nok. Dette betyr at du betaler dine regninger når du skal og ikke har noen registrerte betalingsanmerkninger.
Oppsummert – Har du god betalingshistorikk og fast inntekt oppfyller du de viktigste kriteriene. Men pass på! Det er fort gjort å falle i fella, og ikke betale utestående kreditt. Dette kan i verste fall føre til at bankene ikke vil ha deg som kunde.
Mange muligheter: velg et kredittkort som passer til din bruk
VISA eller MasterCard?
I Norge leveres teknologien bak de aller fleste kredittkort av MasterCard og VISA (enkelte kort leveres også av American Express og Diners). MasterCard og VISA samarbeider med banker og finansieringsforetak i hele verden og leverer merkene, systemene, tjenestene og reglene som gjør kjøp med kreditt mulig. Det er ikke MasterCard eller VISA som utsteder kredittkortene, setter gebyrene eller rentene – dette gjøres av betalingsformidler som for eksempel Nordea, DNB, Santander eller EnterCard. Per i dag kan MasterCard brukes på mer enn 30 millioner brukersteder i verden, mens VISA kan brukes på ca. 25 millioner brukersteder.
Så, hva bør du velge?
Med mer enn 400 valgalternativer er det vanskelig å gjøre seg kjent med alle mulighetene. Vi har ulike behov når det gjelder valg av riktig kredittkort; noen ønsker bonus på kjøp av reiser eller drivstoff, enkelte vil ha rabatter i butikker, og andre vil kun ha et enkelt kredittkort med lav rente og få gebyrer.
Dette bør du vurdere ved valg av kredittkort
Renter og gebyrer
Dette er med på å avgjøre hva du må betale for bruk av ditt kort. Noen kredittkort er helt gebyrfrie (som for eksempel gebyrfri VISA), men for at finansinstitusjonene skal drive lønnsomt krever de at du betaler en rente på ditt kredittkortlån. Vi skiller mellom nominell og effektiv rente.
Effektiv rente er det du betaler på lånet pluss eventuelle gebyrer og kostnader, med andre ord det du totalt vil betale for din utestående kreditt.
Nominell rente er renten du betaler på lånet uten gebyrer og kostnader.
I følge Norsk markedsføringslov skal alltid renten oppgis som effektiv rente, så vær obs på dette når du velger ditt kredittkort. Det kan være stor forskjell på den nominelle og effektive renten, og den effektive renten står ofte skrevet med ”små bokstaver”.
Fordeler, bonuser og cashback
Mange kredittkortselskaper tilbyr sine kunder goder ved kortbruk. Dette kan for eksempel være rabatt på kjøp av drivstoff, poeng ved kjøp av flyreiser, rabatter i butikker og nettbutikker. Mer og mer populært er det også å tilby forbrukeren avslag i prisen ved kortbruk (omtales ofte som cashback). Cashback er en prosentsats som blir tilbakeført innehaverens konto. Eksempelvis tilbyr 365 Privat 3,65 % Cashback på alle skobutikker, klesbutikker og bensinstasjoner. Ikano VISA har fra 4 – 10 % Cachback avhengig av periode og bransje.
Forsikringer
Det kan være smart å skaffe seg ett kredittkort med én forsikring inkludert. Dette er noen av forsikringene som tilbys.
– Reiseforsikring
For den reiseglade kan det lønne seg å skaffe et kredittkort med reiseforsikring. Vær obs på at de fleste kredittkortselskaper krever at 50 % av reisens totale kostnad betales med kredittkortet.
– Prisgaranti
Noen utstedere tilbyr kunden det som omtaltes som prisgaranti eller prissikring. Dette fungerer ved at man får prisdifferansen tilbake hvis man finnes samme vare rimeligere eller på salg forutsatt at varen er kjøpt med kredittkortet. Denne prisgarantien er vanligvis på mellom 30 og 100 dager.
– Betalingsforsikring
Utsettes du for en ulykke, blir syk, arbeidsledig eller permittert kan betalingsforsikring være en god trygghet. Betalingsforsikring er et tilleggprodukt der du ikke trenger å bekymre deg for å tilbakebetale din utestående kreditt hvis du blir syk.
– Andre forsikringer
Det finnes også mange andre forsikringer som enten følger med kortene eller som kan kjøpes i tillegg. Eksempelvis tilbyr Re:membercard ransforsikring, nøkkel- og dokumenforsikring, billettforsikring, ID-tyveriforsikring, fører- og passasjerulykkesforikring for å nevne noen.
Unngå luksusfellen
Har du uoversiktlig økonomi kan kredittkort være en skjult fare som kan forverrer din økonomiske situasjon. Prøv alltid å betale hele ditt utestående beløp ved forfall. Har du ikke penger til dette kan du betale minimumsbeløpet. Dette beløpet er som regel på 3 % av utestående beløp, eller minimum 250 kroner.
Betalingsavtale
Mottar du en faktura som du ikke kan betale er det viktig at du tar kontakt med kortutsteder og lager en betalingsavtale. Denne avtalen kan for eksempel være at man blir enig om en fast sum som skal nedbetales hver måned.
Refinansiering
Et annet alternativ hvis gjelden blir for stor er å refinansiere kredittgjelden på boliglånet. På denne måten kan du unngå skyhøye renter og en mer stabil økonomi.
Konklusjon for valg av kredittkort
Det finnes ikke ett kredittkort som passer alles bruk. Ved valg av kredittkort bør renter, fordeler og bonusavtaler, samt bruksmønster være en del av vurderingen. Et kredittkort vi anbefaler er 365 direkte.
Et tips avslutningsvis: betal alltid kredittkortfakuraen før forfall – på denne måten har du tilgang på rentefri kreditt.
Legg igjen en kommentar